栏目：支招

文| Vincient

外币购买技巧刷卡省钱妙招

出境游货币兑换秘籍

现在大多数人在出境旅游前，都会兑换少量外币，然后随身带着借记卡和信用卡，这的确是比较聪明的办法。但是问题也随之而来，在国内换外币好还是到了国外再换？在哪里兑换最方便划算？刷卡消费时该拿什么卡刷？网上查询的信息又太多太杂，这次我们结合实例，专门说说有关货币兑换的技巧。

出境旅行中钱的问题，基本可以分为两类交易和两种卡：两类交易是获得外币现金和在外国刷卡消费；两种卡是信用卡、借记卡。对于不熟悉金融基本语汇的朋友，信用卡和借记卡的基本区别，在于信用卡是未付费消费，花的是借银行的钱，一个月还一次钱；而借记卡则是预付费消费，刷卡时花自己账户的钱。国内以前的大多数银行卡，像牡丹卡，金穗卡等等，都属于借记卡的性质。

外币现金篇

秘诀一：最合算的是用国内的借记卡直接去目的国取钱

实例 蔡小姐 酒店公关

蔡小姐经常去英国看姐姐，以前都是拿现金在机场或市内的银行换外币，后来得知机场兑换点的汇率是最不利的，而且无论哪个兑换点或者银行，都会额外加手续费。手续费低的，汇率不好；汇率好的，手续费高一些。

对数字很敏感的蔡小姐后来才发现，买入外币现金的最好办法，是用国内借记卡，去目的地国家直接取钱。这中间省钱的基本原理，实际是零售与批发价格的区别。如果去任何货币兑换点拿人民币买入英镑，对方是在向个人零售英镑，汇率是零售价。但如果在伦敦的ATM机提英镑，而钱是存在中国银行的人民币，那么发卡银行在向英国银行买入英镑，不是个人在买英镑，他们之间的汇率，是银行间货币结算汇率，可以理解为批发价。批发价当然比零售价划算。

秘诀二：借记卡境外取现要做足功课

实例 高小姐 学生

高小姐第一次在国外用借记卡时碰到不少问题，总结下来有三个问题特别要注意：

第一 要先向发卡行申请4位的个人密码。国际上一般ATM机都要求4位密码，但是国内多数密码是6位，想要在国外提现要申请另一个4位密码。

第二 问清楚开户银行异地提外币手续费。大多数银行都有提现收取手续费的最高上限，不收百分比的服务费。比如中国银行的长城电子借记卡，只要在国外标有银联的ATM机上都可以直接提现，最高可以提取等值人民币一万元的当地货币，每笔不管取现多少都收取15元人民币的手续费。

第三 用本国借记卡直接在外国提外币的最重要注意事项，就是要保证一定提得到钱。看看你的卡上是否标有Visa、MasterCard、或是银联，可是如果当地的提款机没有和卡上相同的标志，就无法提款。可以事先查询一下，任何城市哪里有可以提款的机器，直接上www.mastercard.com，或者www.visacard.com的联盟主页就能查到。

秘诀三：万不得已才用信用卡取现金

实例 陈先生 某IT海外运营

最近收到银行对账单的陈先生很郁闷：上个月出国旅游，他只带了少量现金和一张信用卡，购物时现金不足，只好到ATM机上取现。结果，取现手续费花去数百元。 据了解，信用卡在国外ATM机上取现的手续费高达3%，而在国外刷卡消费却不需要任何手续费。

信用卡很多直接就是Master card或者Visa card，当然能享受优惠的外汇批发价汇率，也能提出现金来，但是不要忘了，用信用卡提现金即被视为向发卡行借钱，除了每次要收取手续费，取现时也会开始收取高额利息，这个跟国际交易无关，国内交易就是这样。所以，信用卡提款非常不划算，只是万不得已的应急手段，平时千万不要用。

刷卡消费篇

秘诀一：银联卡境外消费可省手续费

实例 张女士 外贸主管

张女士和朋友一起到香港，两人都是用信用卡结账，但回来后收到账单时才发现，很多相同的消费项目，两人的还款额却不同，而且都是朋友的要高一些。

原因其实很简单，张女士使用的是银联卡，用中国银联平台结算，没有手续费，而朋友使用的是美元双币卡，在香港是通过Master card平台结算，即先将港币折算成美元，再将美元折算成人民币，并且收取了1.1％的手续费。最终支付的当然比张女士多了。

目前中国银联海外网络在港澳地区和东南亚各国已经被普遍接受，日韩等地也不少，所以在这些地区首先推荐使用银联卡结账。最大的好处就是用银联系统刷卡不用支付外汇兑换手续费，直接按照当地货币与人民币的当日汇率折算成人民币后扣款，不再产生其他费用，这也是银联卡区别于Visa card等其他国际卡的一大优势。

如果消费时使用的是Master card或Visa card，就需要收取1％－1.5％的外汇兑换手续费。特别是境外购买了大额商品，这笔差价往往高达几百甚至上千元。此外，使用的是Master card或Visa card要经过两次货币转换，首先将当地货币折算成美元，然后再把美元折算成人民币，这样就需要留意三种货币的兑换情况，还要承担汇率差价的风险，可能会给持卡人带来一定的汇率损失。

秘诀二：看清不同银行的货币转换费

实例 顾先生 外资银行高管

目前，在欧美地区，银联卡不如Master Card或Visa卡普及。国内办理的Master card或Visa card，80%是美元双币卡，也有欧元双币卡。美元卡刷欧元，或欧元卡刷美元，Master、Visa等发卡组织会收取汇率转换费，但值得注意的是，不同银行的货币转换费用有所不同。工行的相对便宜，货币转换费在1%－1.1%之间；建行、中行、招行收取1.5%的货币转换费；有的银行的货币转换费达到了2%。

至于具体刷哪个合算，就要看当时的人民币对美元、人民币对欧元、美元对欧元，以及汇率转换费之间的关系如何了，而且各家银行之间的报价都不一样，要具体情况具体分析。举个例子，按某天汇率的中间价计算（银行卖出价，也就是换汇的价格每时每刻都在变）。100欧元兑972.76人民币，100欧元兑142.17美元，100美元兑684.2人民币。如果刷欧元卡100欧元，需要支付人民币972.76元人民币，如果刷美元卡，加1.5%手续费，大约记帐为144.3美元，按这天的汇率价格是987.3元人民币，大约每100欧元差15元人民币。如果欧元走弱，美元走强，差距会进一步拉大，欧元卡会更合算一点；如果美元走弱，欧元走强，差距会缩小，甚至美元卡更合算。不过如果是短时间里，不会和上面算的差多少，十几块钱的波动而已，一般大家不会特别在意。